Pix chega a 1 bilhão de chaves e revela como brasileiros pagam hoje

O Pix ultrapassou a marca de 1 bilhão de chaves cadastradas no Brasil e consolidou uma transformação que começou em novembro de 2020, quando o sistema de pagamentos instantâneos do Banco Central entrou em funcionamento. Em poucos anos, a ferramenta deixou de ser apenas uma alternativa às transferências bancárias e passou a fazer parte da rotina financeira de milhões de brasileiros.

O número de chaves, porém, não significa que 1 bilhão de pessoas utilizem o Pix. Uma mesma pessoa pode cadastrar mais de uma chave, como CPF, telefone, e-mail ou uma chave aleatória. O Banco Central acompanha os indicadores separadamente e informa que mais de 170 milhões de pessoas físicas já fizeram pelo menos uma transação pelo sistema.

Em maio de 2026, o Pix registrou mais de 7 bilhões de transações. O sistema também já responde por mais da metade das transações de pagamento realizadas no país, mostrando que a expansão não ocorreu apenas no número de usuários, mas também na frequência de utilização.

Para Murilo Rabusky, especialista em tecnologias financeiras e diretor de Negócios da Lina Open X, a velocidade de adoção está relacionada principalmente à capacidade de resolver uma necessidade cotidiana de maneira simples.

“O Pix cresceu tão rapidamente porque conseguiu resolver, de forma simples e gratuita para a pessoa física, uma necessidade real do dia a dia, que era transferir dinheiro de maneira instantânea, a qualquer hora e sem burocracia”, afirma Rabusky, em entrevista à reportagem da Gazeta do Paraná.

Uma infraestrutura criada para funcionar entre instituições

Para o especialista, a experiência do usuário explica apenas parte do sucesso. Outro fator decisivo foi a estrutura desenvolvida pelo Banco Central para permitir que diferentes instituições participassem do mesmo sistema.

O Pix funciona sobre uma infraestrutura interoperável, permitindo que uma pessoa faça um pagamento a alguém que utiliza outra instituição financeira sem precisar conhecer detalhes sobre o banco de destino.

Rabusky destaca ainda a participação das grandes instituições como parte do desenho que ajudou a acelerar a adoção.

“Soma-se a isso o desenho muito bem pensado pelo Banco Central, que tornou a participação obrigatória para as grandes instituições e criou uma infraestrutura aberta e interoperável, o que permite que o usuário faça pagamentos sem se preocupar com o banco do destinatário”, explica.

Na prática, o usuário passou a ter uma experiência semelhante independentemente da instituição financeira utilizada. A transferência acontece pelo celular, em poucos segundos e a qualquer hora, inclusive fins de semana e feriados.

O Banco Central também estabelece, como regra geral, a gratuidade do Pix para pessoas físicas pagadoras, outro fator que reduziu barreiras para a utilização do sistema.

Pix chegou em meio à digitalização dos serviços financeiros

O crescimento do Pix também ocorreu em um período de expansão dos bancos digitais, das fintechs e do uso de smartphones para atividades financeiras.

A pandemia acelerou a digitalização de diversos serviços e aumentou a utilização de contas e canais digitais. Nesse cenário, o Pix encontrou um consumidor que já estava mais habituado a resolver operações bancárias pelo celular.

O sistema também contribuiu para ampliar a utilização de serviços financeiros por pessoas que passaram a operar no ambiente digital.

“Outro fator decisivo foi a inclusão financeira, já que o Pix levou milhões de brasileiros que estavam fora do sistema bancário tradicional para o ambiente digital”, afirma Rabusky.

O Banco Central registrou forte crescimento da quantidade de usuários do sistema financeiro nos últimos anos, movimento associado à digitalização e à expansão das contas digitais. O Pix passou a fazer parte desse processo ao oferecer uma forma simples de movimentar dinheiro sem depender de estruturas tradicionais de transferência.

Do dinheiro em espécie ao pagamento pelo celular

A mudança pode ser observada também nos hábitos de pagamento dos brasileiros.

Pesquisa do Banco Central mostra que, em 2019, o dinheiro em espécie correspondia a 76,6% dos pagamentos registrados pelos entrevistados. Em 2023, essa participação havia caído para 40,5%. No mesmo levantamento, o Pix já aparecia como o meio de pagamento mais utilizado depois do dinheiro.

O comércio também incorporou rapidamente a ferramenta. Em pesquisa do Banco Central, 69,5% dos estabelecimentos entrevistados citaram o Pix entre os meios de pagamento preferidos.

A ferramenta passou a atender desde transferências entre amigos e familiares até compras em estabelecimentos comerciais, pagamentos de serviços e operações entre empresas.

Essa mudança também alterou a função das transferências instantâneas. O usuário deixou de depender de horários bancários ou de esperar a compensação de determinadas operações para movimentar recursos.

Um bilhão de chaves não elimina outros meios de pagamento

Apesar do avanço, o crescimento do Pix não significa necessariamente o fim de outras formas de pagamento.

Rabusky avalia que o cenário mais provável é de coexistência entre diferentes instrumentos, cada um com características específicas.

“O Pix já vem substituindo diversos meios de pagamento, em especial o dinheiro em espécie, o TED, o DOC e uma parcela das transações feitas com boleto e cartão de débito. Ainda assim, eu acredito mais em um cenário de coexistência do que em uma substituição completa”, afirma.

O cartão de crédito, por exemplo, oferece recursos que vão além da transferência de dinheiro, como possibilidade de pagamento a prazo, programas de benefícios e mecanismos próprios de proteção ao consumidor.

Para o especialista, a transformação deve ocorrer pela integração entre diferentes serviços financeiros.

Crescimento também exige atenção com segurança

A expansão do Pix trouxe outro desafio: orientar os usuários sobre os riscos de golpes e sobre a exposição de dados pessoais.

Ter várias chaves cadastradas, por si só, não aumenta nem reduz a segurança de uma pessoa. O principal cuidado está na forma como os dados associados a essas chaves são administrados.

“Ter várias chaves cadastradas, por si só, não torna o usuário mais ou menos seguro, pois o que realmente pesa na proteção é a forma como essas chaves e os dados pessoais associados a elas são administrados”, explica Rabusky.

CPF, telefone e e-mail podem ser utilizados por criminosos em tentativas de engenharia social. Por isso, o especialista recomenda manter apenas as chaves que realmente são utilizadas e dar preferência à chave aleatória quando houver necessidade de divulgar uma chave publicamente.

A recomendação também é revisar periodicamente as chaves cadastradas nos aplicativos bancários e reduzir a exposição desnecessária de dados pessoais.

Golpes exploram principalmente o comportamento da vítima

Para Rabusky, uma parcela importante das fraudes envolvendo Pix explora o comportamento do usuário.

“A maior parte dos golpes explora o fator humano e não uma falha da tecnologia, pois os criminosos costumam criar um senso de urgência, se passar por um banco, um parente ou uma loja e pressionar a vítima a agir sem pensar”, afirma.

Por isso, a orientação é desconfiar de pedidos urgentes e verificar as informações antes de confirmar qualquer transferência.

O usuário também deve conferir o nome do destinatário exibido na tela, nunca compartilhar senhas, tokens ou códigos de verificação e confirmar diretamente com conhecidos qualquer pedido de dinheiro recebido por mensagem.

Links e QR Codes de origem desconhecida também devem ser evitados. O especialista recomenda ainda configurar limites de transferência, especialmente durante o período noturno, e manter o aplicativo bancário atualizado.

Do lado das instituições financeiras, o desafio envolve ampliar mecanismos de monitoramento e autenticação para identificar movimentações suspeitas.

Pix pode ser base para novos serviços

O próximo estágio da transformação, segundo Rabusky, está relacionado à integração entre o Pix e outras infraestruturas financeiras.

“O que eu vejo como tendência é a construção de um ecossistema cada vez mais integrado, no qual o Open Finance exerce um papel fundamental”, afirma.

O Open Finance permite o compartilhamento de dados financeiros entre instituições mediante autorização do cliente. A estrutura pode ser utilizada para desenvolver serviços personalizados e novas formas de iniciar pagamentos.

Nesse cenário, o Pix deixa de ser apenas uma ferramenta para transferir dinheiro e passa a funcionar como parte de uma infraestrutura mais ampla de serviços financeiros digitais.

Desde o lançamento, em 2020, o sistema passou por sucessivas ampliações e ganhou novas funcionalidades. A expansão das formas de utilização indica que a transformação provocada pelo Pix não está restrita à substituição de TED, DOC ou dinheiro em espécie.

O fenômeno é maior: em poucos anos, o pagamento instantâneo passou a ocupar espaço central na forma como brasileiros transferem, recebem e movimentam dinheiro.